超过15.4%就是高利贷!

  原标题:超过15.4%就是高利贷!

  来源:中国银行保险报

  8月20日,最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)。调整了民间借贷利率的司法保护上限,以每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原来以24%和36%为基准的两线三区的规定。

  以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

  应当承认,民间借贷利率的司法保护上限也不是越低越好。

  长期以来,关于利率的司法保护上限一直是社会各界讨论民间借贷问题时争论的焦点。利率保护上限过高不仅达不到保护借款人的目的,且存在信用风险和道德风险。

  但利率保护上限过低也可能会出现两个结果:

  一是借款人在市场上得不到足够的信贷,信贷供给出现紧缺,加剧资金供需紧张关系。

  二是民间借贷从地上转向地下,地下钱庄、影子银行可能更为活跃。为补偿法律风险的成本,民间借贷的实际利率可能进一步走高。

  因此,将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理的范围之内,是吸收社会各界意见后形成的最大公约数,更加符合当前中国经济社会发展的客观需要。

  此外,在这次司法解释修改的过程中,最高人民法院认真贯彻落实民法典关于“禁止高利放贷”的原则精神,并对相关条款作出对应调整。

  一是继续执行更加严格的本息保护政策。即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的,人民法院不予支持。

  二是当事人约定的逾期利率也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

  三是当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。

  国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《中国银行保险报》采访时指出,新出台的司法上限是用来约束民间借贷的。但是在司法实践中,对所有具备贷款资质的机构都具有参考意义。理论上讲,正规金融机构的实际被保护上限也不能超过这一水平。

  目前,银行贷款均与LPR挂钩,离这个上限较远;即使是信用卡业务,贷款利率大多数也在15.4%之下,不会受到太大的影响。15.4%的上限对消费金融公司、小额贷款公司、信托等非银机构的影响则会比较大。这类机构的资金成本比银行要高一些,在实践当中为了进一步下沉客户,利率水平恐怕也比银行普遍高一些,其中相当一部分非银金融机构实际利率水平可能会超过15.4%。新的民间借贷司法保护上限对这类机构未来展业可能会带来较大影响,因为一旦民间借贷利率上限与LPR挂钩,非银金融机构能覆盖的群体就和银行差不多了,再加上资金上没有优势了,未来非银金融机构的发展模式及转型策略值得关注。

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宏济堂制药弘扬中医文化,传承国粹精神

中医历史文化悠久,内涵博大精深。伴随着我国国力的增长和人们对健康生活的追求,我们比以往更需要大力宣传、弘扬、传承中医的价值,用其造福百姓。作为山东百年中药制药实体企业,宏济堂始终以弘扬中医文化,传承国粹精神为己任,不断加大中医药投入力度,积极拓宽中医药服务领域,让更多百姓识中医、信中医、用中医,为继承弘扬中华优秀文化贡献绵薄之力。

提升自身实力,展现中医魅力

中医有数千年传承,并以其良好的治疗效果、独特的预防保健作用、灵活的治疗方式、相对低廉的费用,为维护人民健康和社会稳定发挥了积极作用。当前,中医药事业已经进入新的历史发展时期,传统的中医服务能力和服务水平已经不能满足人们对美好生活的需要。为了让民众了解中医,信赖中医,宏济堂一方面继续围绕中药新药、经典名方、配方颗粒、珍稀名贵药材替代等方向开展研究,另一方面,宏济堂加快推进产学研一体化,推动中医药健康服务与旅游产业有机融合,正在建设国家中医药健康旅游示范基地和中医药健康旅游综合体,努力打造夏有青岛啤酒节、冬游宏济堂阿胶节的工业旅游业态,不断展现中医药的独特魅力。

不忘创业初心,坚守百年匠心

百年砥砺前行,百年开拓进取,宏济堂已经从当初的一家小厂成长为占地面积六万平方米,有职工923人,拥有各类制药设备600多台套,产品畅销世界各地的中医药大厂。尽管企业发展进入了“快车道”,但是宏济堂始终坚持“修合无人见 存心有天知”的百年业训和“炮制虽繁必不敢省人工 品味虽贵必不敢减物力”的百年堂训,用实绩行动诠释初心和使命。为了确保产品的高标准、高质量,企业投资1.7亿元人民币升级改造生产车间和制造工艺,并已于2003年12月全面通过中国GMP认证。同时,宏济堂建立全流程、各环节的质量保证体系,药品生产全过程执行三级质量监督,确保全员、全面、全过程的执行各项规定,以过程控制保证成品质量的合格。于此同时,宏济堂还建设了山东省企业技术中心、山东省中药口服制剂工程实验室、山东省中医药治疗呼吸系统疾病技术创新中心、山东省博士后创新实践基地、山东省中医经典名方协同创新中心等多个省市级科研创新平台,基于广大民众的需求,积极围绕呼吸、妇科、心脑血管、儿科等中医优势领域优势病种,挖掘国医大师、名老中医临床验方、秘方,不断研新药、造好药,为大众送去更多关爱。

中医药事业已经进入发展机遇期,在守正创新,追求匠心的路上,宏济堂会更加注重中医药投入力度,在保持和发挥中医药特色优势的同时,积极吸收西医药和其他民族医药的发展成果,充分利用现代科学技术和手段,加强科学研究,推进理论和实践创新,为防治疾病、维护人类健康的重要使命作出应有的贡献。(宏济堂 供图)

责编:张阳

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央行:中国二季度银行卡人均消费超2万元 移动支付金额同比增三成

  中新社北京8月20日电 (记者 魏晞)中国央行20日发布最新支付体系运行总体情况。二季度,中国移动支付业务量增速回升,银行账户数量也出现了明显增长。

  截至二季度末,中国共开立银行账户118.66亿户,环比增长3.05%,增速较上季度末上升1.62个百分点;特别是个人账户达117.95亿户,较上季度末增加3.5亿户。

  据央行统计,中国人均拥有银行账户数达8.42个;全国人均持有银行卡6.18张,其中,人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。截至二季度末,全国银行卡在用发卡数量86.58亿张。

  数据还显示,在银行卡交易量恢复增长的同时,银行卡应偿信贷规模也有所回升。

  二季度,中国共发生银行卡交易814.57亿笔,金额219.08万亿元(人民币,下同),同比分别增长6.20%和0.91%;银行卡人均消费金额为2.04万元,同比上升0.59%。同期,银行卡应偿信贷余额为7.5万亿元,环比增长3.26%。信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元,环比下降7.02%,占信用卡应偿信贷余额的1.14%。

  二季度,银行共处理电子支付业务577.70亿笔,金额674.01万亿元。其中,移动支付业务301.41亿笔,金额106.17万亿元,同比分别增长26.99%和33.61%。(完)

【编辑:丁宝秀】

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民生电商与粮达网达成战略合作 共促粮食产业供应链数字化升级

  原标题:民生电商与粮达网达成战略合作 共促粮食产业供应链数字化升级

  近日,民生电商与粮达网达成战略合作,依托彼此在粮食产业供应链领域的科技能力、产业资源,双方将在粮食贸易、仓储、科技、金融等环节展开深入合作,寻求以科技提升国内粮食产业供应链的运转以及金融服务效率等,共同促进农粮产业数字化升级。

  2014年10月成立的粮达网,是中粮集团与招商局集团联合打造的大宗农粮交易一站式电商服务平台。资料显示,截至目前粮达网累计注册交易商7000余家,实现大宗农粮(主要品种为玉米、小麦等)线上交易4210万吨,成交额达780亿元。

  “成立至今,粮达网一直致力于平台化发展,积极探索国内农粮产业数字化升级。民生电商在粮食供应链科技领域的探索,尤其是粮食资产数字化的科技能力和资金资源,将极大完善和丰富平台的服务能力,为平台上的粮食企业提供助力。”粮达网总经理杜东强表示。

  民生电商CEO芦胜红则强调,粮达网和民生电商合作基础在于科技,“粮达网以科技的方式构建粮食大宗交易平台,而民生电商则致力用科技革新传统粮食供应链金融服务,双方的宗旨都是以科技去提升粮食产业供应链的运转效率”。

  本次合作,民生电商主要通过旗下粮食资产数字化科技平台民农云仓进行对接。据悉,2019年年中上线的民农云仓,是国内领先的粮食产业资产数字化科技平台,其基于物联网和区块链等技术,实现粮食行业的智能金融监管与资产数字化,将产业供应链上下游企业的粮食资产与银行等金融机构的资金成功对接,构建了粮食供应链融资的科技通道。

  截至目前,民农云仓已累计获得民生银行浦发银行、九江银行、中关村银行等多家银行授信超30亿元,形成了一个以锁定农业供应链企业作为核心服务对象的资金平台。

  “粮达网和民生电商在粮食供应链领域,有着极高的契合度,借助民农云仓的科技手段和资金,合作将极大满足粮达网上粮食企业的资金需求,提升其围绕粮食的交易、经营能力,提升平台交易规模,从而惠及整个产业”,除了彼此的互惠,在业界看来,两家合作还对国内粮食产业的数字化升级也极具参考意义,“2020年的突发公共卫生事件,给很多产业、企业带来了冲击,但同时,也加速了很多产业的数字化转型。粮食产业关系国计民生,其数字化程度,也势必影响我国粮食产业、企业的竞争力,以及未来抵御类似风险的能力。民生电商和粮达网在粮食供应链领域都极具科技实力,有成熟的科技产品,彼此科技资源、能力的融合和碰撞,无疑也能为国内农粮产业的数字化升级带来更多实践”。

  据悉,达成合作后,民生电商与粮达网即开始迎接今年的秋粮征收,尤其是玉米等作物,已经着手实现科技系统对接、粮仓智能化改造等,并开发多种形式,满足粮食供应链中不同环节、类型企业资金需求的服务模式。 文/硕果

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收评:港股恒指跌1.54% 蒙牛乳业跌近4%友邦保险跌超3%

  8月20日消息,美股周三收跌。市场正在评估零售商塔吉特等的财报与美联储会议纪要。美联储纪要预计病毒疫情将对经济造成“重大压力”,并下调今年下半年的经济增长预期。今日早盘,恒指低开低走,截至收盘,恒指跌1.54%,报24791.39点;红筹指数跌1.53%,国企指数跌1.33%。

  重磅蓝筹股下跌。蒙牛乳业跌3.66%领跌蓝筹,友邦保险跌3.28%,建设银行跌3.2%。

  小米集团逆市拉升涨2.02%,报18.18港元,市值4382亿港元。秦越表示,恒指公司于8月14日宣布公司将于20年9月7日被纳入恒生指数成分股及恒生中国企业指数成分股。我们认为这不但将为公司带来被动资金流入,还将进一步提升市场对公司的关注度及认可度,利好估值。

  汽车股集体大跌,长城汽车跌5.65%,华晨中国跌3.74%,北京汽车跌3.32%。2020年8月上旬,11家重点企业汽车产销分别完成47.3万辆和38.4万辆,与7月上旬相比分别下降24%和15.2%,产量按年增长11.2%,销量按年下降17.9%。

  地产股集体走跌,九龙仓置业跌3.25%,华润置地跌2.44%,龙光集团跌2.21%,万科企业跌1.93%,融创中国跌1.54%。媒体引述消息指,国内推出限制房地产发展商发债融资的措施,人民银行、住建部将召集部分房地产公司,明日(20日)起在北京面谈,目的或为了解业界对融资新规的反应。消息指,已有多家房企接获通知,并将赴京与监管部门进行沟通。

  专家观点:

  华盛证券高级分析师 Louis:美股标普和纳指连日破顶创新高,更带动全球股市全面向好。但跟各地区整体经济增长似不符合。股市可见是大力的V型反弹,更可收复疫情后的全部失地。唯各地区的数据仅反映经济在低位靠稳,跟本未见可以V型反弹。有美国基金也表示,目前经济跟股市并非同步,更见有点脱节,正反映出股票估值过高。造就没有利息收益的黄金也急升至超过2,000美元大关。但也知道,全世界央行持续放水,明知市况不合理,亦要面对现实追买股票,唯重点关注风险管理吧。

  港股上午收跌516点,差不多近低位。午后曾扩大跌幅至最多跌557点,恒指低见24621。随后续在低位徘徊至收市。近日港股未见全面造好,资金浮游在个别板块上,因为欠缺方向。部份未有遭受打击的股票就见资金追入。如(3690)美团点评,昨日曾造出新高。有公布业绩后胜预期,亦见造好,(9618)京东在股市急挫时,创出52周高位280元。晋新蓝筹新贵(1810)小米集团早上亦创出上市后的历史新高18.46元。现时要留意是今天稍后公布业绩的(9988)阿里巴巴和明天会公布业绩的(3690)美团点评,能否在取得佳绩后再试新高位。

  自2014年,内地人民银行已开始研究电子货币的实用性和可行性。到今日,已有两大科网企业(700)腾讯和(9988)阿里巴巴已在带领整个移动支付。年内人民银行已进行测试,包括银行内部系统。跟各地方银行进行跨地域测试等,都差不多可以进入电子货币时代。其实纸币和电子货币皆属于官方的法定货币,分别在于实体用纸和以电子形式进行。现时估计,在未来的金融市场,对纸币用途会逐步减少。在多个行业上,电子货币是切实可行的方法。如大型科技企业可跟人民银行合作发展,未来商机可会更大。人民银行在移动支付上,定可取回主导权,目的在配合整体的金融发展。午后A股市场维持跌势,并持续寻底至收市。

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责任编辑:马婕

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印度医院:前总统穆克吉肺部感染 健康状况变差

当地时间19日,收治印度前总统穆克吉的医院发布公告,穆克吉先生的身体已经出现肺部感染,健康状况有所下降,当下仍然使用呼吸机维持生命,并有一个专门成立的专家组时刻监控他的病情。

印度前总统穆克吉因新冠肺炎于8月10日住进了新德里的一家军队医院。入院后医院为他做了脑血栓手术,术后一直使用呼吸机。

现年84岁的穆克吉先生曾于2012年至2017年担任印度第13任总统,他在印度政坛已经活跃了超过40年,也曾任国防部长、外交部长和财政部长等职。(总台记者 王建兵)

责编:袁如霞

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天信投顾:缺乏主线 资金更加青睐防御品种

  来源 天信投顾

  今日市场点评:

  周三市场沪深各股指纷纷低开,开盘后继续维持低位震荡运行格局;随后券商护盘带动股指翻红;但是随后再度震荡走低,甚至连续出现小型跳水,使得指数放量杀跌,下跌比较明显。整体来看,周三市场各股指是低开低走,形成的是普跌的走势;盘面上机会没什么热点,只要少量防御性的品种还在苦苦支撑,赚钱效应很差;同时成交量有所放大,有一点多杀多的味道。种业、电力、食品等极少量板块微涨;包括券商、保险、疫苗等杀跌。

  明日市场观察:

  周三市场的再度杀跌,而且还是盘中出现券商护盘将要突破近期新高时的突然下杀,这种杀跌即有近期小高点的压力,同时也有投资者忌惮市场下跌调整的结果。在市场缺乏主线热点的前提下,且是上涨无量,下跌放量的格局下,市场大概率还会继续保持弱势震荡整理运行的状态,预计周四市场仍将维持弱势整理的格局。

  短期行情分析:

  本周的市场还是比较较好玩的,周一指数在大金融的拉升之下中阳崛起,甚至当天就要完成全面小高点的突破,但是未果;而周二市场大金融调整,酿酒启动,又向前面的高点买进了一步;当大家都在憧憬这能够完成突破时,甚至周三盘中也给出了这种期盼,但是再度逼近是出现跳水走势。可见不仅市场在前面的高点具备极强的压力,同时也说明是上涨是缩量更是一种护盘的行为。护盘,从来都是伪命题,护盘就像温室里的花朵一样,一旦走向社会机会被头破血流。短期来看,市场继续保持弱势整理的概率较大。

  现在是全球资本性泛滥的时代,有资金的泛滥,资本市场的表现就不会差;只不过这种泛滥太好的好处并不会雨露均沾,还是要选择那些有业绩、有趋势空间的个股参与。

  后市投资展望:

  综合分析认为:周三个股普跌,市场赚钱效应较差,资金风险偏好较低。盘中虽有护盘,并未带动市场的人气,而高估值的个股领跌。短线人气表现低迷,资金青睐防御性板块,低估值板块持续性需进一步确认,市场缺乏新的主线题材。操作上,暂时还是要控制仓位,重仓+大涨的个股边涨边卖,轻仓的继续关注低估值、滞涨型的品种。

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责任编辑:王涵

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新股提示:顺博合金、苑东生物、铁科轨道、绿的谐波今日申购

  今日可申购顺博合金苑东生物铁科轨道绿的谐波,顺博合金申购代码002996,申购价格8.41元,单一账户申购上限1.55万股。苑东生物申购代码787513,申购价格44.36元,单一账户申购上限0.75万股。铁科轨道申购代码787569,申购价格22.46元,单一账户申购上限1.5万股。绿的谐波申购代码787017,申购价格35.06元。

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责任编辑:凌辰 SF179

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日本首相安倍复工 回应前往医院体检一事

安倍(图源:时事通讯社)

海外网8月19日电 据日本TBS新闻等多家日媒报道,日本首相安倍晋三在结束了休养后,于当地时间19日下午复工。在抵达首相官邸时,安倍对媒体表示,自己为了好好调理身体才接受了体检,回到工作岗位后会继续努力。

17日,安倍被拍到驱车赴医院,进入医院约7个半小时后,又乘专车直接回到私宅。虽然安倍本人及身边人士一再强调只是做检查,但日本媒体还是纷纷猜测其身体状况堪忧。(海外网 张霓)

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责编:张霓、姚凯红

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便利蜂王紫:自动化系统辅助店员 用极致、标准打造最暖人服务

  8月19日,中国连锁经营协会2020便利店大会在西安举行,便利蜂高级副总裁、运营CEO王紫在会上分享了便利蜂关于提升门店经营品质的实践和思考。

  王紫表示,为了在扩张中依然做到把高水准管理系统和服务毫厘不差的复制到全国各地去,让每家门店就像社区里的港湾一样,始终给消费者提供干净、温暖的高品质体验,便利蜂落实了两个事情:一是建立一套自动化系统,把人从琐碎的门店管理中解放出来,专心做好顾客服务;二是把顾客服务的最佳实践量化,由系统帮助人去达到这个标准。

  关于自动化系统。据王紫介绍,便利蜂先后开发了智能订货系统、大数据选品系统、自助收银系统、动态定价系统等等,并把他们整合为一个覆盖全业务链条的智能便利店操作系统,把门店员工从订货、选品、收银等琐碎的工作中解放出来。

  王紫表示,这套系统上线后的效果非常好,动态定价在收益上给便利蜂带来了30%的提升,大数据选品也在“人机大战”中表现出了更高的胜率,自助收银解决了绝大多数门店的排队问题。在这套操作系统的帮助下,仅订货方面,门店店员就节省了3个小时左右的工作量,便利蜂把释放出来的这部分人力,全部投入到亲切待客、清洁卫生、效期检查和食品复热上。

  关于量化服务标准、系统辅助店员。据王紫介绍,便利蜂的门店管理是围绕品质、服务和清洁展开的,也叫做QSC。和传统做法不同的是,便利蜂使用系统驱动来降低个体因素导致的工作误差,确保在快速开店过程中保持服务品质的一致性。

  便利蜂为门店的QSC管理设置了400多个检查点,制定了300多个SOP,用以严格、详细、系统化店员的操作,并应用了人工智能、大数据和自动化等技术帮助员工落实。

  比如在确保购物环境安全卫生方面,店员只需要按照sop的指引,就可以高效地对门店器具、设备进行不同程度和次数的清洁。同时,便利蜂系统具备识别乱象的功能,像门店餐桌不及时收拾、周转筐乱放这些会影响到消费者购物体验的乱象,一旦被发现,系统会在相应的时间里对店员进行语音提醒。自从这套AI系统上新后,便利蜂门店不合规操作大幅下降。

  此外,便利蜂还将海量店员成熟的服务进行量化,来帮助更多的店员快速达到这一标准。

  比如商品的自动排面,便利蜂以老道的店长经验为基础,通过和系统的结合,为新店员提示商品排列的美观度。以袋装膨化食品为例,用双手抻住包装对角轻轻拉伸使包装平整、轻轻挤压包装使内部空气均匀分布、商品放回货架最前端时双手轻轻拉伸同侧两角,这些就是所有门店店员都在执行的sop流程,而便利蜂的系统会告诉店员应该陈列在哪里、应该是横着还是竖着、商品的间距是多少等等。

  便利蜂正是借助店员极致化服务和这套强大的系统,确保了1500多家门店品质如一。今年,便利蜂洞察部门基于北京、天津、上海、南京、苏州、无锡、杭州、深圳这8个城市展开了一次调研,分别有78%、77%、85%的消费者点赞便利蜂门店环境整洁度、服务亲切度和购物的高效,对比其他同类品牌这三项的投票数,便利蜂具有极大的优势。

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